Senza credito vola il prestito sociale

Foto F 2Il calo dell’offerta e l’inasprimento delle condizioni alimentano il fenomeno. Il sistema finanziario parallelo a quello tradizionale delle  banche è ancora limitato ma offre due vantaggi: liquidità immediata e interessi competitivi.  Si chiama “social lending”, ma non è altro che un prestito di denaro fra privati. Complice la diminuzione del volume degli impieghi  e l’inasprimento delle condizioni di offerta di credito delle istituzioni finanziarie tradizionali, in Italia ha fatto la sua apparizione già da qualche anno come sistema per ottenere liquidità tra privati e oggi sta assumendo le connotazioni di un modello finanziario assimilabile al microcredito.

Storicamente, però, il prestito sociale nasce insieme con il movimento cooperativo per consentire alle società cooperative di ricevere denaro direttamente dai soci senza dover ricorrere agli intermediari finanziari per sviluppare la propria attività.

Nato nel 2005 in Gran Bretagna, il prestito sociale s’è sviluppato rapidamente negli Stati Uniti, dove ormai rappresenta il 2% dei crediti personali, in Germania e in Cina (57 milioni di prestiti erogati tra 2007 e 2011, 20 mila finanziatori e 7 mila beneficiari).

Con questa forma di prestito, chi presta denaro e chi lo riceve percepisce mediamente una quota di interessi più contenuta rispetto a quella proposta dal mercato bancario. Ciò è possibile perché i costi di intermediazione sono ridotti, poiché il prestatore e il contraente del prestito vengono messi in comunicazione diretta.

Ad ogni utente che richiede un prestito viene assegnato un rating, cioè un livello di affidabilità dell’utente, in modo del tutto simile a quello assegnato dalle banche. Più il livello è basso e più i tassi di interesse dovrebbero, in teoria, essere alti per compensare il rischio assunto dai prestatori.

La maggior prudenza delle banche, che, di fronte al peggioramento della qualità del credito e all’accrescersi delle sofferenze (le sofferenze nette sono risultate a maggio 2013 pari a 68,5 miliardi, le lorde 135,7 secondo quanto comunicato dall’Abi; il rapporto sofferenze nette su impieghi nello stesso mese è al 3,6%)  erogano credito in misura più contenuta e con tassi e spread più elevati, favorisce, indirettamente, il diffondersi del prestito sociale.   
Ad esercitare il prestito tra privati sono esclusivamente società preventivamente autorizzate e accreditate dalla Banca d’Italia in attuazione dell’articolo 107 del TUB. Per operare sul mercato, questi soggetti adoperano piattaforme, sottoposte alla vigilanza della Banca centrale, che predispongono strumenti di sicurezza per tutelarsi da rischi di insolvenza e per recuperare eventuali crediti inevasi.

Come si determina il tasso di interesse sul prestito? La quota viene decisa attraverso un meccanismo di asta on line in cui chi dà denaro fissa il proprio obiettivo di rendimento e colloca la propria offerta, tenendo conto della rischiosità prevista per le varie tipologie di debitori.

Per ridurre il rischio di insolvenza, inoltre, il sistema ‘spalma’ il credito erogato tra diversi soggetti creditori (30 o 50 a seconda della società intermediaria).
La possibilità di incontro tra la domanda di prestiti e l’offerta di denaro liquido rimane aperta 24 ore al giorno. I tempi per ottenere un prestito sono in genere molto più brevi, specie se confrontati con la prassi bancaria.
I creditori non possono conoscere in nessun caso il nome dei debitori, ma nel loro profilo trovano i dettagli del progetto per il quale è richiesto il finanziamento.

Le durate dei finanziamenti possono arrivare fino a 3 anni, gli importi in genere si attestano fino a 25-30mila euro, il tasso di interesse è mediamente del 6,5%. Le insolvenze, secondo gli operatori del settore, sono nell’orbita del 2-3%. Le società intermediarie prevedono una commissione sulla transazione, a carico di entrambi i soggetti (contraente e creditore).

Si contano sulle dita di una sola mano le società intermediarie del prestito sociale in Italia. A fare la sua comparsa per prima, nel 2008, è stata Zopa, costituita attraverso un franchising dall’omonima società attiva nel Regno Unito. Costretta a sospendere l’attività dalla Banca d’Italia, è ripartita on line nei mesi scorsi con il nome di Smartika. Negli ultimi due anni, infine, hanno debuttato Prestiamoci e Boober.  

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14 Responses to Senza credito vola il prestito sociale

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